Вопрос интересный, особенно с учетом того, что оформление долгосрочного депозита в большинстве случаев выгоднее. Первыми причинами этого явления можно назвать нестабильность экономической ситуации в стране, высокий рост инфляции, а также опаску вкладчиков за свои деньги на фоне отзыва лицензий Центробанком.
Какие вклады предлагают российские банки?
Срочные вклады, как правило, открывают на строго определенное время — минимум на 1 месяц (впрочем, такие «короткие» вклады сейчас предлагают очень мало банков, у большинства минимальный срок депозита — от 3 до 6 месяцев), максимум на несколько лет. Процентная ставка на такой депозит напрямую зависит от того, сколько времени деньги будут находиться в банке, то есть, чем дольше срок действия договора, тем большую прибыль принесет депозит. В основном размер ставки для рублевого вклада составляет сейчас 6-11% годовых и 3-7% для депозитов в других валютах.
Если вы внесли в банк срочный вклад, то это не значит, что вывести деньги можно будет лишь по истечению срока действия договора. Каждый банк, согласно существующему ГК, обязан вернуть вкладчику все средства по его запросу, независимо от того, сколько времени осталось до окончания срока действия вклада. В данном случае потери терпит не только банк, но и сам вкладчик, ведь досрочное изъятие средств влечет за собой потерю процентов. Это может случиться и тогда, когда расторжение договора произведено буквально за пару суток до его окончания. Таким образом, вкладчик может получить только 0,1% годовых вместо положенных 8-11%.
Если же вкладчик не успел или не смог забрать свой депозит по окончании срока действия договора, то банк вправе продлить срок действия депозита. В таком случае процентная ставка вклада устанавливается по тарифу, действующему в банке на момент «перезаключения» договора.
Краткосрочная депозитная программа
Краткосрочные вклады оформляются населением сравнительно чаще, поскольку таким способом приобретается уверенность в стабильности инвестированных средств. Как правило, за короткий период времени, вряд ли могут произойти глобальные изменения в экономике страны, поэтому денежные средства не потеряются и не обесценятся. Параллельно с этим стоит не забывать о государственной гарантии и защите вкладов физических лиц.
В том случае, если ставка процента по вкладам растет, лучше отдать предпочтение краткосрочным депозитным программам. Наиболее оптимальный вариант – срок вклада на один год. Что же касательно валюты депозита, то данный вопрос является неоднозначным. Свободные денежные средства лучше хранить в той валюте, в которой осуществляются все затраты или же имеется банковский кредит. И, разумеется, немаловажным фактором является правильный и грамотный выбор банковского учреждения, которое в свою очередь должно быть надежным, финансово стабильным и обязательно подконтрольным государству.
Кроме этого стоит не забывать, что одними банковскими депозитами возможность выгодного инвестирования средств не ограничивается. При потребности вложить средства на небольшой срок, при этом активно управляя ими, рекомендуется потратить свой капитал на приобретение акций или же пая инвестиционного фонда. Если же планируется совершаться долгосрочный вклад, предпочтительней инвестировать средства в государственные облигации или же в драгоценные металлы.
Особенности выбора банка
Итак, вы решили окончательно: хочу открыть вклад. Следующим обязательным шагом должен стать выбор банка.
От надежности, эффективности конкретного финансово-кредитного учреждения зависит размер вашей прибыли.
Поэтому, для минимизации рисков, к его выбору нужно подходить с особой осторожностью.
Важно: для начинающего инвестора открыть вклад в банке – выгодное и рациональное решение. И если выбранное финансово-кредитное учреждение надежное, вложенные средства принесут хорошую прибыль.
Самая распространенная ошибка, которую допускают неопытные вкладчики – поверить ярким «кричащим» обещаниям банков.
Помните: слишком высокий процент должен вас настораживать, так как часто ведет к рискованным или даже запрещенным операциям с деньгами.
Потерять свои вложения, таким образом, можно в течение одного-двух месяцев.
Далеко не каждое финансово-кредитное учреждение достойно вашего доверия.
И, хотя все услуги сегодня могут быть предоставлены только учреждениями, в Агентстве гарантирования вкладов, это еще не свидетельствует о том, что вкладчик не рискует потерять свои сбережения.
Естественно, при выборе банка, нужно отталкиваться от прибыльности предложения. Но высокий процент – далеко не единственный критерий для размещения финансовых активов.
Каков оптимальный срок вклада?
Однако еще не дан ответ на вопрос: на какой лучше период открыть депозит в банке, чтобы получить максимальную прибыли и избежать различных неприятностей (например, связанных со снижением ставки при досрочном изъятии средств и так далее)?
Чтобы получить ответ на поставленный вопрос, необходимо, в первую очередь, определить цель, на которую будут потрачены деньги. Таким образом, если вы планируете купить квартиру через год, то вклад лучше сделать на год. Однако чаще всего вкладчики вносят в банк свои средства для их сбережения. В данном случае придется выбирать между краткосрочным и долгосрочным депозитом. Первый позволяет более свободно распоряжаться вложенными средствами, а второй принесет больше дохода. Конечно, решать этот вопрос придется самостоятельно, но в любом случае не рекомендуется делать вклады как на слишком маленькое время (месяц), как и на очень большой срок (более года).
Стоит учитывать, что внесение депозита на небольшой период будет не слишком выгодным мероприятием, особенно если сумма не слишком велика. Но и открытие вклада на больший срок также может не принести ощутимой прибыли, так как никто не знает, что может случиться в нашей стране через пару лет. Какого уровня достигнет инфляция и не «съест» ли она все, накопленные с трудом, сбережения?
Именно поэтому лучше следовать старому, но проверенному правилу золотой середины — заключать договоры на срок от 3 до 12 месяцев, иными словами вносить депозиты на определенный срок.
Не забывайте еще, что одними банковскими депозитами возможности вложения денег не ограничиваются. Если вы хотите сделать вклад на небольшой срок и при этом желаете активно управлять вложенными средствами, то стоит потратить свои деньги на приобретение акции или пая инвестиционного фонда. Но если вы планируете совершить долгосрочный вклад, то стоит вложить средства в государственные облигации либо драгоценные металлы.
1. Объясни значение терминов.
а) Номинальные доходы — это количество рублей. Которые человек получает в виде заработной платы, ренты или прибыли.
б) Реальные доходы — определяется количеством товаров и услуг, которые можно купить на сумму номинального дохода. Реальный доход рассчитывается как отношения номинального дохода к индексу цен.
2. Какому понятию соответствуют явления:
-процесс повышения общего уровня цен в стране;
-процесс снижения покупательной способности денег;
-появление «лишних» денег, не обеспеченных товарами, услугами и иными ценностями?
Инфляция — повышение общего уровня цен на товары и услуги. При инфляции на одну и ту же сумму денег по прошествии некоторого времени можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. В этом случае говорят, что за прошедшее время покупательная способность денег снизилась, деньги обесценились — утратили часть своей реальной стоимости.
3. Прочитай приведённый ниже текст, в котором пропущен ряд слов. Выбери из предлагаемого списка слова, которые необходимо вставить на место пропусков.
В зависимости от 6) темпы роста (А) различают: ползучую (умеренную) инфляцию (рост цен менее 10 % в год), галопирующую инфляцию (годовой рост цен от 10 до 50 %) и гиперинфляцию (цены растут астрономическими темпами, достигая нескольких тысяч про-центов в год, или свыше 100 % в месяц).
Умеренную инфляцию экономисты рассматривают как элемент 8) нормальное развитие (Б) экономики, способный при определённых условиях стимулировать 4) развитие производства (В), модернизацию его структуры. Рост 5) денежная масса (Г) ускоряет платёжный оборот, удешевляет кредиты, способствует 2) активизация (Д) инвестиционной деятельности и росту производства. Средний уровень инфляции по странам Западной Европы за последние годы составил 3—3,5%. Вместе с тем всегда существует опасность выхода ползучей инфляции из-под 7) государственный контроль (Е).
Галопирующая инфляция опасна для экономики, она требует срочных 1) антиинфляционные меры (Ж). Подобная инфляция нередко наблюдается в развивающихся странах.
Гиперинфляция парализует хозяйственный механизм, при ней происходит переход к 3) натуральный обмен (3). Она может возникать в периоды, когда страна переживает коренную ломку социально-экономического строя.
Слова в списке даны в именительном падеже. Каждое слово (словосочетание) может быть использовано только один раз. Выбирай последовательно одно слово за другим, заполняя каждый пропуск.
1) антиинфлянционные меры;
2) активизация;
3) натуральный обмен;
4) развитие производства;
5) денежная масса;
6) темпы роста;
7) государственный контроль;
8) нормальное развитие.
А-6 Б-8 В-4 Г-5 Д-2 Е-7 Ж-1 З-3
4. Зачем люди накапливают сбережения? Укажи несколько причин.
Сбережения — накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Сбережения используются для покупки ценных бумаг и других финансовых инструментов, или размещаются в виде банковских вкладов.
Например, при затруднительной экономической ситуации (как сейчас) в ожидании улучшения, накапливать сбережения можно для покупки чего-то за меньшие деньги, чем сейчас, или, к примеру, накапливают из-за запланированных покупок.
Чтобы в будущем потратить сбережения на детей, купить квартиру, прокормить себя и детей.
5. Почему фирмы, банки, государство заинтересованы в увеличении сбережений граждан? Приведи объяснения по каждому из названных участников экономической жизни.
Граждане кладут деньги в банк, у банка образуются пассивы, из которых он осуществляет инвестирование, кредитование фирм и граждан, а это рост экономики, ВВП.
Государство заинтересовано потому, что если у граждан есть сбережения, то значит оно осуществляет правильную политику.
Фирмы заинтересованы потому, что если у граждан есть сбережения, то это шанс, что фирмы получат инвестирование.
6. Прочти извлечения из Гражданского кодекса РФ и выполни задания.
Глава 44. Банковский вклад.
Статья 834. Договор банковского вклада
1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором..
Статья 836. Форма договора банковского вклада.
1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечёт недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным…
Статья 837. Виды вкладов.
1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определённого договором срока (срочный вклад)…
Глава 45. Банковский счёт.
Статья 845. Договор банковского счёта.
1. По договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту…
Статья 857. Банковская тайна.
1. Банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте…
1) О каких двух видах банковских услуг идёт речь в данном фрагменте Гражданского кодекса?
Договор банковского вклада и Договор банковского счёта
2) Что такое депозит, вклад?
Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
Долгосрочная депозитная программа
Обращая внимание на период действия вклада, рекомендуется ориентироваться на следующее: имеет ли для вас значение срок, на который оформляется вклад? Как долго вы предполагаете хранить денежные средства на депозите? В данном случае необходимо исходить исключительно из личных предпочтений, собственных финансовых возможностей, а также опасений.
На сегодняшний день, банковские учреждения разрабатывают самые разнообразные депозитные и бонусные программы для своих клиентов. Во-первых, они стараются поощрять тех вкладчиков, которые располагают свои денежные средства на более длительный срок. Более того, предусматриваются такие условия, как капитализация начисленных процентов к общей сумме вклада. Те вкладчики, которые оформляют депозит на более длительный период времени, получают дополнительную услугу — кредитования депозита. Следовательно, общие итоги таковы: выгодней положить денежные средства на период более чем один год , так как условия по такой депозитной программе будут намного выгодней.
Долгосрочные вклады имеют один существенный недостаток: отсутствие возможности забрать свои средства непосредственно до истечения периода действия депозитного договора. Однако в данном случае все обуславливается индивидуальными условиями того или иного банковского учреждения, поскольку существуют программы, которые предусматривают досрочное расторжение долгосрочного депозита, но без дальнейшей выплаты клиенту ранее начисленных процентов.
Срок депозита определяется его целью, например, если через два года после заключения договора о банковском вложении планируется совершение крупной покупки, тогда лучше оформить вложение на срок в два года. Если же вкладчик собирается потратить вложенную сумму в самой ближайшей перспективе, а депозит открывает, чтобы наилучшим образом сохранить её, оптимальным вариантом станет срок в 1 – 2 месяца. Вложение на короткий срок вряд ли принесёт существенную прибыль, зато надёжно защитит сбережения.
Вклад на длительный срок позволит не только сохранить средства, но и увеличить первоначальную сумму за счёт процентной ставки.
Если средний уровень процентных ставок в банковских предложениях имеет тенденцию к росту, выгоднее открывать вклады на 3 – 6 месяцев. Объяснение простое: открыв вклад под 8 % на три года, вкладчик всё это время будет довольствоваться именно такой зафиксированной ставкой. Намного выгоднее открыть вклад на ту же сумму на полгода, с расчетом на то, что средние ставки повысятся, и уже через полгода можно будет закрыть вклад выбрать новое более выгодное предложение. Увеличение доходности в этом случае будет особенно заметно при внушительной начальной сумме.
Если же тенденции к росту ставок не замечено, более выгодными оказываются вклады на длительные сроки, зафиксировавшие приемлемую ставку на весь срок их действия.
В условиях роста инфляции целесообразно открывать долгосрочные вклады с капитализацией и возможностью их досрочного закрытия на приемлемых условиях. Это позволит если не увеличить капитал, то хотя бы сохранить его.
Вклады с частой капитализацией выгоднее
Капитализация подразумевает начисление процентов на проценты. Желательно, чтобы по вкладу было ежемесячное начисление процентов на тот же счет, где лежат деньги. При очередном начислении в расчет возьмут общую сумму вклада вместе с выплаченным ранее доходом.
| Пример. Вы положили 500 тыс. руб. под 10% годовых. За месяц получите 4 110 тыс. руб. Итого на счете будет 504 110 тыс. руб. На них начислят 4 143 руб. На общую сумму 508 243 руб. получите уже 4 177 руб. И так по нарастающей. За год начислят 52,5 тыс. руб. Без капитализации получили бы 50 тыс. руб. |
Лучше не размещать деньги на одном выгодном вкладе
Предположим, есть миллион и нашли вклад под 10% на три года. Решили вложить всю сумму, чтобы получить максимум прибыли — 300 тыс. руб.
Через некоторое время срочно требуются деньги: закрываете вклад досрочно. Условия договоров большинства банков при досрочном закрытии предусматривают пересчет процентов по низкой ставке. Чаще это 0,01%.
Поэтому не стоит размещать средства на одном депозите. Лучше разбейте сумму на две-три части и разместите на депозитах с разными условиями.
Например, 500 тыс. руб. положите на длительный депозит под высокий процент, а другие 500 тыс. руб. — на вклад, который можно пополнять или снимать деньги без потери процентов. Ставка по таким депозитам ниже, но зато не рискуете лишиться дохода полностью.
При внесении клиентом денежных средств на депозит между вкладчиком и банком заключается соответствующий договор. Он закрепляет условия сотрудничества между этими сторонами, в том числе срок, на который деньги будут размещены.
Традиционно минимальный срок вклада составляет 3 месяца. Но есть банки, готовые заключить договор и на период от 30 дней. Максимальный срок при этом чаще всего равен 1—2 годам. Помимо длительности периода, на который размещается вклад, в договоре обязательно указывается, присутствует ли по выбранному депозиту пролонгация.
Пролонгация вклада — это продление срока нахождения денежных средств вкладчика на банковском счете, который подразумевает начисление процентов после того, как основной срок договора закончится.
Выделяют 2 типа пролонгации:
- Неавтоматическая. Если в договоре нет ссылки о пролонгации, вкладчику по окончании срока депозита придется обращаться в банк. При этом есть два варианта развития событий: забрать собственные средства или заключить новый договор.
- Автоматическая. Данная пролонгация представляет собой продление срока депозита без заключения нового соглашения. Получается, что клиенту не придется обращаться в банк, если он не планирует забирать свои средства. Традиционно количество автоматических пролонгаций неограниченно. Если же по условиям депозита их допускается несколько, это обязательно прописывается в договоре.
Получается, что важным отличием автоматической пролонгации от неавтоматической является отсутствие необходимости заключать новый договор вклада для продления его срока.
В случае автоматической пролонгации важнейшим параметром, который волнует любого вкладчика, является размер новой процентной ставки. Уже в момент заключения договора важно внимательно изучать его, ведь о процентной ставке обязательно должен быть отдельный пункт.
Очень редко новая ставка по вкладу сохраняется на том же уровне, что и раньше. Связано это прежде всего с тенденцией к снижению процентных ставок по депозитам в России.
Советы при оформлении вклада
Чтобы депозит приносил выгоду, следует обратить внимание на следующие моменты:
- внимательно читать договор и проверять условия по вкладу. Все пункты должны быть понятны, если есть сомнения – необходимо попросить у менеджера пояснения;
- сверять личные, паспортные и контактные сведения. Чтобы не возникли проблемы при закрытии вклада или при обращении со страховым случаем, паспортные данные должны соответствовать указанным в договоре. Также важно правильно указать свои контакты, чтобы сотрудники финучреждения могли связаться с вкладчиком;
- банк, мотивируя повышенной доходностью, может рекомендовать оформить инвестиционные продукты вместо депозита. Важно помнить, что инвестирование сопряжено с риском и отсутствием гарантированной доходности;
- зафиксировать дату окончания вклада. Это позволит избежать досрочного снятия и потери дохода;
- при отзыве лицензии у банка клиенту выплачивается сумма вклада без процентов, если они начисляются в конце срока. Оптимальным вариантом будет программа с ежемесячным зачислением дохода.
Вклады с изменяющейся (плавающей) процентной ставкой
Депозиты с плавающей процентной ставкой — недавно появившиеся виды депозитов. Процентная ставка на период пользования вкладом может меняться двумя способами: или же она устанавливается сразу на каждый период размещения вклада (например, меняется каждые 3 месяца), или зависит от какой-либо величины (всевозможных фондовых индексов, курсов валют и т.д.)
В первом случае необходимо просчитывать фактическую выгоду от размещения средств на таком депозите и сравнивать ее с выгодой по классическим видам вкладов. Во втором случае я бы не рекомендовал такие вклады людям, слабо ориентирующимся в финансовых вопросах. Банки продумывают алгоритм плавающих ставок так, чтобы себя не обидеть, а вот вкладчик может существенно недополучить возможный пассивный доход.
Возможность пополнения вклада
Многие люди используют депозиты не только для хранения уже имеющихся сбережений, но и для их накопления. Например, раз в месяц с зарплаты откладывают определенную сумму на счет. Если вы тоже хотите копить, обратите внимание, чтобы депозит был пополняемым. Иногда встречаются вклады, на которые нельзя сделать дополнительный взнос.
Второй важный момент – возможные ограничения по размеру дополнительного взноса. В некоторых случаях их нет вообще – можно пополнить вклад хоть на рубль, хоть на десять. Но иногда банки устанавливают минимальный порог допвзноса – например, 50 или 100 рублей. Обязательно обращайте внимание на этот момент при выборе подходящего вам депозита.
Размещайте свои сбережения в белорусских рублях на вклад «МТБелки» от МТБанка на срок от 32 дней до 36 месяцев, с капитализацией процентов, возможностью пополнения и получайте доход до 20% годовых!
Как выбрать банк для вклада денег, ориентируясь на процентную ставку
Выбирая банк для вклада, многие первым делом обращают внимание прежде всего на процентные ставки по депозитам. Вы спросите — а как иначе, когда в рекламе банков то и дело мелькают такие соблазнительные цифры? Казалось бы, осталось определиться с тем, какое предложение сулит наибольшую прибыль, и все. Однако эксперты не устают повторять, что высокая процентная ставка – это еще не гарантия большей прибыли.
Оказывается, далеко не каждый банк ежемесячно начисляет проценты по вкладам – многие финансово-кредитные организации меняют условия депозитных программ каждые три месяца. Как выбрать банк для вклада физическому лицу в этом случае? Стоит обращать внимание не только на обещанную процентную ставку, но и на эффективный процент, который как минимум на 0,5% отличается от заявленного.
Сравнить предложения различных банков с точки зрения выгодности поможет кредитный калькулятор. Однако не стоит рассматривать лишь годовую процентную ставку, стремясь выбрать банк для вклада с максимальными процентами, — эксперты называют такой подход недальновидным.
Высокий процент по вкладам по сравнению с другими финансово-кредитными учреждениями может указывать на то, что:
- Это маркетинговая уловка, и банк скоро снизит процентную ставку. В худшем же случае вы можете стать жертвой финансовых махинаций.
- Банк является новичком на рынке финансовых услуг и нуждается в клиентах.
- В банке была открыта новая кредитная линия, и он нуждается в средствах для ее обеспечения.
- Банк не справляется с обязательствами перед своими вкладчиками и поэтому стремится привлечь как можно больше средств новых вкладчиков.
Страхование вкладов – дополнительные меры безопасности
Что будет с нашим вкладом, если все-таки мы ошиблись, и наш банк обанкротился или у него отобрали лицензию?
Этот вопрос беспокоит всех вкладчиков. В случае с банковскими вкладами, бояться за свои сбережения, если они не превышают сумму 700000 рублей, не стоит.
С 1 октября 2008 года в нашей стране действует система обязательного страхования вкладов, причем делают это сами банки совершенно бесплатно для клиентов. Если случится такая неприятность, и ваш банк закроют, в течение 14 дней после наступления страхового случая вам будет возвращена сумма вклада.
В одном банке максимальная сумма компенсации составит 700000 рублей для всех вкладов. На этот пункт стоит обратить особое внимание. То есть, если в одном банке у вас открыто несколько счетов на общую сумму, например, 1000000 рублей, в случае чего вы получите только 700000 рублей. Поэтому целесообразнее открывать счета в разных банках и следить, чтобы сумма на них не превышала 700000 рублей.
Например, положив в два банка по 500000 рублей, в случае банкротства этих банков вы получите все свои деньги в сумме 1000000 рублей. Если же случится так, что сумма вклада все-таки превысит 700000 рублей, оставшиеся деньги также должны быть возвращены. Но только все это затянется на неопределенный срок, и возвращение денег будет возможно только после ликвидации банка и продажи его имущества.
Сейчас активно обсуждается правительственный законопроект о повышении страховки по вкладам с 700000 до 1 миллиона рублей (в первом чтении этот законопроект был принят Госдумой еще в прошлом году).
Как выбрать оптимальный срок вклада?
При выборе срока вклада необходимо учитывать несколько факторов:
- Цели и потребности. Если вы планируете сохранить деньги на будущее, то лучше выбирать долгосрочные вклады. А если нужны быстрые деньги, то подойдут краткосрочные.
- Финансовые возможности. Не стоит оставлять все свои сбережения на долгий срок, если нет надежного источника дохода. В таком случае лучше разделить сумму на несколько краткосрочных вкладов.
- Прогноз экономического роста. Если вы предполагаете ухудшение экономической ситуации, то лучше заключить вклад на более длительный срок, чтобы зафиксировать выгодную процентную ставку.