Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.
Что будет, если не платить микрозаймы
В момент завершения процедуры оформления микрозайма у заемщика появляются финансовые обязательства. Это регулярное перечисление МФО определенной денежной суммы, в соответствии с официальным графиком платежей. Ответ на вопрос о том, что будет, если вообще не платить микрозайм, может зависеть от ряда важных факторов — например, от принципов работы и политики МФО.
Чаще всего представители МФО начинают активную работу с неплательщиком уже с первых дней просрочки. Если говорить о периоде, когда можно не платить микрозайм, — это лишь первый месяц после оформления. Далее начинаются всевозможные напоминания о наличии задолженности. Компании используют активные звонки,
Излишний психологический дискомфорт, причиняемый должнику во время активной работы представителей МФО, — это лишь один из минусов. Главный из них заключается в том, что существующий размер долга будет постоянно увеличиваться. Во внимание при этом принимается каждый день неуплаты. Если потом вы
Основные причины неуплаты и ее последствия
Как правило, заемщики стараются вернуть деньги при первой возможности. Долговое бремя не только портит кредитную историю, но и давит психологически. Поэтому, чаще всего, неисполнение обязательства имеет причины, среди которых:
- Увольнение с работы. Гражданин резко теряет доход. Даже устроившись на новую работу, он может не вернуть прежний заработок.
- Неудачи в бизнесе. Предпринимательство — деятельность рисковая, поэтому возможно уменьшение количества заказов, появление конкурентов, увеличение расходов на логистику и другие непредвиденные факторы, из-за которых сокращается прибыль.
- Понижение в должности. Это, в свою очередь, приводит к снижению дохода.
- Проблемы со здоровьем. Из-за них гражданину могут потребоваться деньги на лечение или он может лишиться работы.
Есть ли законные способы не платить микрокредит
Избавиться от долга просто так, без каких-либо последствий, не получится. Даже банкротство — это сложная процедура, которая в итоге портит кредитную историю и накладывает на должника перечень ограничений. Поэтому остается применять иные методы, позволяющие либо потянуть время, либо уменьшить задолженность.
Первое, что стоит сделать — попытаться договориться с кредитором. Он может дать отсрочку. Такой вариант подходит тем, кто имеет временные трудности. Например, если работодатель задерживает зарплату.
Также стоит рассмотреть вариант перекредитования. Но при оформлении нового обязательства нужно полностью закрывать старое, чтобы не остаться в итоге с двумя долгами.
В некоторых случаях должнику выгоднее держаться обращения кредитора в суд. В процессе можно подать возражение и уменьшить размер несоразмерной неустойки или штрафов. Также в суде можно применить срок исковой давности. Только ходатайство должно быть подано до того, как суд уйдет в совещательную комнату.
Рефинансирование тоже может помочь. При микрозаймах оно применяется редко, но закон не запрещает заключать дополнительное соглашение с целью изменить срок выплаты или ставку. Кредиторы часто идут на встречу постоянным клиентам или тем, кто зарекомендовал себя в качестве надежного партнера.
Неисполнения обязательства по микрозайму имеет последствия. Кредитор получит право обратиться в суд, начислить неустойку и штрафы. Он также может продать долг коллекторам. Должнику остается найти способ выплатить деньги или искать способы отсрочить исполнение, уменьшить сумму долга. Также он вправе воспользоваться процедурой банкротства, если соответствует установленным законом требованиям.
Если у вас возникла проблема с неуплатой микрозайма получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Как выйти из долгов по микрозаймам?
Микрокредиты МФО выдают на крайне невыгодных условиях. Представьте, если банки дают кредиты по ставке 15-20% годовых, микрофинансовые компании выдают деньги по ставке — 1% в сутки или 365% годовых. И за каждый день просрочки начисляется пеня от 0,5%. Получается, даже если допустили просрочку на неделю, сумма долга заметно вырастет. Но сумма штрафа не может превышать размер долга по закону.
Деньги в МФО люди чаще всего берут до зарплаты и на короткий срок, не более 1-3 месяцев. Чтобы не платить штраф, заранее позвоните менеджерам МФО и попросите продлить срок микрокредита. Компании обязаны продлевать кредит бесплатно, если у заемщика есть веские основания. Но если вам задержали зарплату, возьмите справку в бухгалтерии у работодателя, что деньги поступят на ваш счет на 3–4 дня позже. В итоге удастся избежать начисления пени.
Но если и другие способы решения проблемы, когда нет денег для оплаты микрозайма.
-
Возьмите в долг у родственников или друзей. Деньги вернете в МФО, зато друзьям отдадите без процентов и рассчитаетесь с долгами.
-
Если в МФО взяли сумму от 50 тыс. руб., на срок до шести месяцев, лучше обратиться в банк и оформить рефинансирование. Но банки редко рефинансируют микрокредиты в МФО, поэтому проще будет взять новый кредит в банке, чтобы досрочно погасить микрокредит.
-
Возьмите справку с биржи труда, если потеряли работу и нечем платить. Предъявите документ сотрудникам МФО. В этом случае дадут отсрочку платежа на срок до трех шести без начисления штрафа.
-
Найдите подработку. Если не хватает денег для погашения оплаты по микрокредиту, постарайтесь найти подработку. Например, при наличии авто, подрабатывайте в такси. Если умеете обрабатывать фото, найдите подработку в интернете. Грамотным дизайнерам работодатели готовы платить деньги и нанимают таких сотрудников на удаленной основе.
-
Продайте что-нибудь ненужное. Если срочно нужны деньги, посмотрите, что можно продать в доме. Наверняка, у вас есть какие-то ненужные, но приличные вещи, которые вы не будете носить. Или в кладовке пылится детская коляска, а ребенок из нее уже вырос. Подайте бесплатное объявление на досках в интернете или сделайте публикацию в социальных сетях. Если быстро найдете покупателя, рассчитаетесь с долгом.
Можно ли списать долги в микрозаймах через суд?
При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.
Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.
Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.
В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.
Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года.
Как быть, если нечем платить долг по займу?
Должников, набравших неподъемное количество кредитов в МФО, интересует, как избавиться от долгов в микрозаймах если платить нечем.
«Мы всегда рекомендуем по возможности договариваться с кредитором, – комментирует Антон Михайлов. – Бывали случаи, когда кредиторы шли на уступки и разрешали должнику вносить даже по 1 000 – 2 000 рублей в месяц. Не нужно скрываться и бояться выездных коллекторов: во-первых суммы слишком малы, а во-вторых, если должник контактный, к нему поедут с меньшей долей вероятности. Можно дождаться решения суда: в случае, если дохода нет, то и взять с вас приставу будет нечего. Имущество также вряд ли будет описано: приставам не очень интересно работать по долгам МФО, так как суммы слишком малы».
По словам эксперта, исполнительное производство будет закрыто по «невозможности взыскания», но здесь есть риск того, что кредитор будет его возобновлять – он имеет на это право через полгода после закрытия.
«Если ситуация совсем безвыходная и вы мучаетесь вопросом «как погасить займы если их много», можно прибегнуть к процедуре банкротства: у нас есть должники, у которых количество только микрофинансовых кредиторов доходит до 30 и более», – отмечает Михайлов.
Уважительные причины неуплаты долга
При несоблюдении условий сотрудничества никакие доводы и просьбы особого воздействия на МФО не оказывают. Судебного разбирательства, скорее всего, избежать не получится, поэтому постарайтесь собрать все документы. Объясняя, что вы не платили микрозаймы на законных основаниях, предъявите документы, которые могут подтвердить:
- Болезнь, которая повлекла за собой длительную потерю трудоспособности. У любого могут возникнуть именно такие непредвиденные обстоятельства, напрямую связанные с финансовыми трудностями. Продолжительный больничный как раз можно отнести к подобным ситуациям.
- Несчастный случай, приведший к потере трудоспособности.
- Увольнение с работы вследствие сокращения или по другим причинам, не зависящим от заемщика.
Каждая из ситуаций может являться уважительной для пропуска платежа по микрозайму при наличии серьезной доказательной базы.
Микрокредитная компания обратилась в суд: что делать
Если сумма долга большая, кредитная компания может обратиться в суд.
Следующие действия должника такие:
- После получения повестки должник должен явиться в указанное время в суд, где необходимо выслушать все обвинения и дать разъяснения по поводу несвоевременного погашения кредита.
- Потом нужно дождаться решения суда. Если суд встанет на сторону кредитора, но заёмщик не согласен с таким решением, следующий шаг — обжалование решения в вышестоящих органах.
- Если после очередного суда судья принимает сторону МФК, от этого никуда не деться — нужно рассчитаться с долгами.
Если посмотреть отзывы пользователей (их есть единицы в сети), с которыми судились МК, они говорят о том, что суд продлевал срок выплаты, а иногда «урезал» процентную ставку. Хотя долги приходилось возвращать, нагрузка на семейный бюджет была не большой. Были случаи, когда деньги списывали с социальных карт (счетов должника) или с заработной платы (не более 50%).
Мифы о неуплате по займам
На форумах должников и в соцсетях часто преподносят некоторые утверждения как истину. На самом деле это только мифы.
Миф 1. Долг будут выбивать с помощью физического насилия.
На самом деле такие методы «общения» с должником противозаконны. Сейчас ЦБ и государство активно регулируют взыскание, был принят закон о коллекторской деятельности. Однако, здесь речь идет о долге перед лицензированной кредитной организацией. Черные кредиторы и частные лица могут использовать выходящие за рамки закона методы воздействия
Миф 2. За неуплату долга грозит условное или реальное лишение свободы.
Делами о долгах занимается гражданское судопроизводство, а не уголовное, поэтому о лишении свободы речи не идет
Миф 3. Должника могут лишить родительских прав.
То, что заемщик не выплатил долг кредитной организации, никак не характеризует его как родителя. Поэтому долг по займам или кредитам не может служить основанием для обращения в органы опеки
Миф 4. Имущество должника заберут и продадут на торгах.
Это возможно только в случае, когда это имущество выступало в качестве залога по кредиту, либо при соответствующем решении суда. Во всех остальных случаях отбирать имущество не имеют права
Миф 5. Родственников заставят платить по долгам заемщика.
Это возможно только в двух случаях. Первый — когда эти родственники выступали поручителями или созаемщиками по кредиту. Второй — когда заемщик умер, а родственники вступили в права наследства и унаследовали долги члена семьи
Можно ли легально не возвращать микрозаймы
Банки и микрофинансовые организации работают ради получения прибыли. Профессиональные игроки финансового рынка используют все возможности для получения максимальной прибыли. Высокие процентные ставки по микрокредитам должны покрывать риск невозврата долгов. Какие-либо лазейки для недобросовестных заемщиков отсутствуют.
Законные способы не возвращать микрокредиты отсутствуют. Все кредиты должны возвращаться в соответствии с графиком платежей. Обычные банки могут предоставить рефинансирование кредита, но делают это крайне редко неохотно. МФО предоставляют услугу пролонгации. Срок выплаты ссуды в данном случае откладывается на срок, установленный в конкретной МФО.
Единственным легальным способом выхода из ситуации считается оформление банкротства. Процедура отличается сложностью, требует продажи имущества, подходит далеко не всем. Смерть или признание заемщика недееспособным также не освобождает от необходимости уплаты долговых обязательств. Долги переходят родственникам по наследству вместе с имуществом.
Можно ли пожаловаться на МФО
Сейчас большинство людей оформляет микрокредит через интернет: на карту или электронные кошельки. Через некоторое время выясняется, что (или знали заранее) нечем платить. Как вести себя в такой ситуации? Что делать, если МФО не идет ни на какие уступки, и постоянно звонят коллекторы. С каждым годом численность недовольных обслуживанием МФО увеличивается. Оказавшись в трудной ситуации, не каждый заемщик знает, куда можно написать жалобу на сотрудников. В России есть несколько организаций для защиты собственных прав: Центробанк, Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба. Для обращения в одну из указанных организаций необходимо грамотно составить жалобу. В ней указать личные данные, адрес постоянного места проживания (если там сейчас не живете, указать фактический адрес местонахождения), суть обращения. В конце документа поставить число, месяц, дату и собственную подпись. Также необходимо будет приложить копию чеков и договора для подтверждения факта проведения платежей.На рассмотрение данного гражданского обращения отводится определенное время. Ответ может поступить как через 10 дней, так и спустя месяц. Но обратиться в любом случае стоит, не нужно наивно полагать, что все хорошо закончится в один день, и задолженность по кредиту «простят». Если закон нарушило коллекторское агентство, заявление следует писать в полиции.
Микрофинансовая организация обратилась в суд, что дальше?
Это зависит от того, какую стратегию избрала МФО. Есть два варианта:
- Судебный приказ. Для кредитора это самый простой путь, потому что если он обратился в суд за судебным приказом, должника вызывать не будут, он узнает о приказе, когда получит его копию и увидит удержание из ЗП (плюс придёт уведомление на Госуслуги). Приказ легко отменить – должнику достаточно обратиться в суд с заявлением. Но отмена приказа не влияет на наличие долга, то есть платить всё равно придётся.
- Исковое заявление. Микрофинансовая организация инициирует полноценное судебное разбирательство. В таком случае суд обязан приглашать должника на все заседания по делу. Теоретически это дает возможность должнику ходатайствовать об уменьшении долга, штрафов, неустоек и т.д. Практически должник только потеряет время, нервы и деньги.
Разбирательство идет по нормам гражданского права, то есть стороны конфликта изначально равны. Вот только у МФО, как у истца, есть всё, что нужно, чтобы доказать правомерность своих требований. В первую очередь это подписанный договор займа (в том числе – подписанный дистанционно) и факт передачи средств заемщику (банк подтвердит транзакции). Также микрофинансовая организация предоставит расчет с суммой долга, процентами и штрафами.
А что есть у должника, чтобы доказать свою невиновность? Ничего. Даже если он подаст встречные претензии МФО, это не освободит его от долга. Дальше суд назначает меры по принудительному взысканию – это ежемесячные списания в пользу кредитора и/или конфискация имущества. То есть если у заёмщика есть машина, гараж, земля, акции, бизнес, всё это суд может изъять, оценить и продать в счёт уплаты долга. Обратите внимание – продажа будет осуществлена по рыночной стоимости, которая гораздо ниже стоимости реальной.
Обязательно ли МФО обращается в суд?
Нет, организация не обязательно обращается в суд или к приставам, она может поступить иначе – продать долг другому кредитору, например – коллекторскому агентству. Обычно такие сделки осуществляются целыми портфелями по фиксированной цене, то есть коллекторы получают «долг со скидкой». Это значит, что у должника есть шанс договориться с новым кредитором на более лояльные условия, например – списать часть долга, а остаток выплачивать частями. Но нет гарантий, что коллекторы предложат такой вариант, поэтому не стоит рассчитывать на чудо.
Вне зависимости от того, что сделала кредитная организация – подала в суд или уступила право требования, она вернёт себе деньги и отойдёт в сторону. А неплательщику придётся разбираться с последствиями. Помимо ареста имущества с целью продажи и уплаты части долга возможны следующие ситуации:
- Арест на регистрационные действия. Это значит, что неплательщик не сможет, например, самостоятельно продать свой гараж, машину, вторую квартиру и другое имущество.
- Запрет выезда за границу. Это возможно, если общий долг больше 30 тысяч, либо он составляет до 10 тысяч, но заёмщик не платит уже 3 месяца. Тогда его не выпустят из страны.
- Испорченная кредитная история. Невыплаченный кредит и исполнительное производство понизят рейтинг до нуля. Новый кредит уже не дадут или дадут, но с кабальными условиями.
Кредитная история, испорченная из-за невыплаченного долга по микрофинансированию, создает гораздо больше проблем, чем принято считать. Нередко её требует работодатель или даже арендодатель при съеме квартиры. Опуская юридический аспект, человек с просроченным кредитом создает впечатление неблагонадежного, ему не доверяют.
Что делать, если звонят коллекторы?
Если не платить МФО, то первым неприятным последствием станет знакомство с коллекторами. Их зарплату определяет эффективность возврата денег, поэтому они оказывают на должника максимальное психологическое давление. Для этого коллекторы используют звонки, СМС и личное посещение должника. При этом коллекторы должны работать в правовом поле. По закону тревожить должника они имеют право только в соответствии с регламентированным графиком: с 8 до 22 (будни) и с 9 до 20 (выходные). Есть ограничения и по частоте звонков: не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми в месяц.
Правомерными считаются действия, при которых коллекторы:
- представляются и предоставляют документы в начале телефонного разговора или при встрече;
- звонят с номеров, закрепленных за коллекторским агентством;
- используют уважительный стиль общения;
- не задействуют для оказания давления третьих лиц: соседей, родственников, друзей и коллег с работы;
- избегают вымогательств долга в наличной форме.
Отзывы тех, кто не платит микрозаймы
На форумах и в комментариях к статьям о возврате долгов можно встретить множество отзывов неплательщиков с жалобами на действия кредиторов. Реальных подтверждений тому, что можно беззаботно жить, имея непогашенный микрозайм, взятый онлайн или в офисе МФО, не существует.
Из опыта других людей можно сделать следующие выводы:
- прятаться от кредиторов бесполезно;
- все вопросы необходимо решать в правовом русле, и даже находясь в бедственном финансовом положении не допускать незаконных действий со стороны коллекторов;
- по возможности следует пользоваться услугами юристов.
Кто контролирует работу МФО
В отличие от банков, деятельность таких компании не лицензируется, однако Центральный Банк отслеживает соблюдение ими нормативно-правовых актов и соответствие объема собственных средств и показателей ликвидности установленным нормативам. Он же ведет реестр легальных МФО, ознакомиться с которым можно на официальном сайте ЦБ РФ. Обращаясь к зарегистрированному кредитору, заемщик может быть уверен в честных условиях, соответствующих законодательству, и отсутствии дополнительного риска.
Промежуточным звеном между МФО и ЦБ являются саморегулируемые организации (СРО), объединяющие предприятия, предлагающие одинаковые услуги в сфере микрофинансирования. СРО следят за легальностью и правомерностью деятельности своих членов, оказывают юридическую и бухгалтерскую поддержку, информационную помощь. Членство в них для любой МКК и МФК обязательно.