Поправки к закону ОСАГО обязывают ремонтников использовать новые и качественные детали. Замена и ремонт поврежденных узлов происходит, согласно установленным стандартам. В правилах не указывается изготовитель, но если транспортному средству меньше двух лет, его обязаны направить в авторизованный сервисный центр.
Выплата пришла, но мало – что делать?
Первое, что нужно понимать, с чем связана такая маленькая выплата, для этого необходимо письменно обратиться к страховщику с заявлением, в котором потребовать ознакомить с результатами осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), а также выдать копию акта о страховом случае. Копию акта обязаны выдать в течение трех дней со дня получения соответствующего заявления.
Из этих документов можно будет сделать вывод о том, есть ли вина страховщика в том, что за полученные повреждения выплачено мало, или нет. Ведь сумма выплаты может быть меньше, чем стоимость ремонта и по независящим от страховщика причинам, например, большая разница между стоимостью запчастей в справочнике РСА, который обязателен при расчете стоимости ремонта по ОСАГО, и рыночной стоимостью деталей в магазинах.
- Если страховая компания насчитала маленькую сумму возмещения по ОСАГО, разницу можно взыскать в судебном порядке.
- Перед подачей претензии страховщику стоит обратиться к независимому оценщику, но, если дело дойдет до суда, там могут назначить судебную экспертизу.
- Перед обращением в суд необходимо оставить обращение к финансовому омбудсмену. Это обязательно, его заключение понадобится для суда.
- Через суд можно взыскать со страховщика недоплаченную сумму по ОСАГО, компенсацию морального вреда, судебные расходы и пеню в размере 1% от разницы между выплаченным возмещением и реальным ущербом.
- Если страховая уже выплатила возмещение в пределах 400 000 руб. или полученной суммы не хватит на ремонт, разницу можно взыскать с виновника ДТП.
Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам. Консультации предоставляются бесплатно и круглосуточно.
Куда обращаться, если страховая компания выплатила мало денег по ОСАГО
Первый адресат — сам страховщик, у которого приобретен полис «автогражданки». Законодательство отводит страховым компаниям 20 дней с момента подачи заявления страхователем на выполнение экспертизы автомобиля. На основании ее результатов делается расчет суммы выплат. В случае занижения необходимо обратиться к страховщику с просьбой предоставить материалы экспертизы для ознакомления. Это поможет понять причину недооценки повреждений.
Правовым основанием для такого требования выступает п. 11 ст. 12 Закона № 40-ФЗ «Об ОСАГО». Дополнительно следует попросить копию акта о страховом случае.
Во время анализа документов обращаем внимание на следующие факторы:
- вид повреждений, представленных в отчете;
- учет/игнорирование скрытых повреждений;
- правильность определения стоимости деталей;
- соответствие начисленной выплаты характеру дефектов.
Пределы, установленные по закону
Заявитель должен знать максимально возможные суммы выплат по ОСАГО. Они закреплены на законодательном уровне и страховая компания не обязана компенсировать ремонт или лечение пострадавших, если затраты превышают установленные лимиты. Исключение составляют расширенные пакеты ОСАГО, которые стоят дороже стандартных, но с увеличенными размерами выплат.
В настоящее время действуют следующие лимиты по выплатам ОСАГО:
- до 400 тыс. рублей – для восстановления поврежденного имущества;
- до 500 тыс. рублей – при нанесении вреда здоровью;
- до 100 тыс. рублей по Европротоколу;
- до 400 тыс. рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей.
Если сумма ремонта больше этих лимитов – разницу можно взыскать с виновной стороны.
Метки:
- Адвокат по автомобильному законодательству
- Споры с автосалонами
- КОАП, разрешения и авто
- Виновнику ДТП
- Эксперт автоюрист по страховым компенсациям
- Что делать при ДТП
- Споры по ОСАГО и КАСКО
- Какую юридическую помощь при ДТП может оказать автоюрист
Стоит ли заключать со страховой соглашение о выплате по ОСАГО?
Страховые компании стараются сэкономить на каждом страховом случае. Поэтому на этапе подачи заявления о возмещении ущерба по ОСАГО вам могут предложить заключить некое соглашение. Оно может называться по-разному.
Но суть его в том, что страховщик предлагает вам выплату деньгами и устанавливает конкретную сумму. Почти всегда ниже. Например, если ущерб оценивается в 70 тысяч рублей, вам предложат 50 тысяч, а то и в 2 раза ниже. Получив деньги по соглашению, вы не сможете требовать со страховой никаких доплат сверх этой суммы. Например, если ремонт вдруг окажется дороже (в 99% случаев так и происходит).
Подписывать это соглашение или лучше отказаться от него? Тут каждый решает сам для себя. Если вам срочно нужны деньги по ОСАГО – можно заключить соглашение. В иных случаях лучше дождаться оценки повреждений или направления на ремонт на СТОА.
Но что, если вы уже подписали такое соглашение. Можно ли его как-то оспорить? Оспорить можно, но для этого придётся соблюсти обязательный досудебный порядок. Вначале, конечно, подавать в страховую заявление о расторжении соглашения. Далее, в случае отказа страховой обращаться к финупу, и только потом идти в суд. Но при этом доказать, что сделка была совершена под влиянием заблуждения в 2024 году крайне трудно. Без этого ни омбудсмен, ни суд не встанут на вашу сторону в споре со СК.
Как оспорить размер возмещения по ОСАГО?
По закону для урегулирования спора по ОСАГО гражданин обязан сначала обратиться с претензией к страховой, затем к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг и только потом в суд (если на предыдущих этапах вопрос не был урегулирован).
Что необходимо включить в претензию:
- наименование и адрес страховой компании;
- данные заявителя (ФИО, номер страхового полиса, контактная информация);
- причина направления жалобы (укажите, почему вы не согласны с расчетом, предоставьте результаты независимого расчета);
- ваши доводы (к претензии советуем приложить документы, подтверждающие обстоятельства, на которые вы ссылаетесь);
- ваше требование;
- дата и подпись.
Нужно ли самим проводить независимую экспертизу?
И, да и нет. Нет, потому что обязательных требований о необходимости вместе с заявлением о разногласиях направлять экспертизу в Законе об ОСАГО мы не найдем. Поэтому расходы на её проведение могут и не возместить.
С другой стороны, проводить её нужно, чтобы знать точный размер ущерба от аварии и о законности своих требований.
Но в любом случае необходимо иметь у себя фотографии полного осмотра всех повреждений после ДТП. Это касается и случая, когда ваш автомобиль направляют на ремонт в сервис. Делается это для того, чтобы можно было спорить и доказывать, в каком состоянии изначально был автомобиль, какие были повреждения и какие ремонтные воздействия требовались.
Почему страховщик не доплачивает?
Нередки случаи обращения в суд по причине значительного занижения компенсаций. Происходит это из-за убыточности страхового бизнеса. Сегодня на дорогах выросло количество транспорта и неопытных водителей. В результате, выросла частота обращений за выплатами по ОСАГО после ДТП.
Это толкает страховые организации на нарушение договорных обязательств. Как правило, для отказа бывают использованы формальные поводы либо спорные обстоятельства дела, которые могут трактоваться по-разному.
Не стоит думать, что специалист, проводящий оценку ущерба, не может осуществить реальный расчет стоимости ремонта поврежденного авто.
Заниженные суммы появляются в результате взаимодействия эксперта и страхового агента. Это делается с расчетом, что из всей многочисленной массы недовольных клиентов до судебных разбирательств дойдут только единицы.
Водители редко идут в суд, так как не верят, что смогут отстоять свою позицию либо думают, что сумма доплаты не превысит судебные траты. Но аналитика судебных дел показывает, что только 2% от общего количества исков составляют требования, в которых разница между ценой, установленной оценщиком, и суммой, определяемой независимым экспертом, не превышает 10 000 рублей.
Что нельзя делать, если хочешь получить выплату
Если хотите получить выплату по ОСАГО без дополнительных проблем, то главное правило здесь такое: нельзя самостоятельно изменять установленной законом порядок действий после наступления страхового случая.
Бывает, когда пострадавшему водителю машина нужна для езды в срочном порядке, некоторые авторы советуют не ждать страхового осмотра, а провести фото/видео съемку повреждений и устранить неисправности на СТО, взяв документы о выполненных работах. Потом все это предоставить страховщику.
Теоретически подобная схема должна работать, однако на практике такого варианта лучше избегать, т. к. страховая компания (СК) на основании этого может урезать вам возмещение или же отказать в нем, на основании нарушения правил.
При страховом случае лучше не допускать самостоятельного и бесконтрольного развития событий по сценарию СК. Например, не стоит доверять аварийному инспектору, т. к. он работает на страховщика и все делает в его интересах.
Если же машина отремонтирована, то проводите независимую экспертизу на основании платежной документации со СТО, акта осмотра транспортного средства (ТС) и акта о страховом случае — требуйте выдачу этих бумаг и сохраняйте их.
Внимание! До проведения осмотра повреждений страховщиком ремонт ТС запрещается. Его также не желательно проводить и после такой экспертизы, вплоть до соглашения сторон о сумме возмещения, т. к. в спорных случаях может потребоваться повторное обследование независимым экспертом.
Законные причины занижения выплат по ОСАГО
Существуют и законные основания, из-за которых сумма вашего возмещения окажется заниженной.
В основном это делается по следующим причинам:
- Исключение повреждений из итоговой сметы суммы возмещения — в расчеты не входят расходы на восстановление лакокрасочного покрытия (ЛКП), если общая площадь его повреждений составляет более 25%, а также если детали с поврежденным ЛКП имели сквозную коррозию.
- Износ деталей, подлежащих замене — данный вопрос является причиной частых судебных споров и до конца еще не урегулирован законодательством. С 2014 г. предел снижения стоимости заменяемых деталей установлен на уровне 50% от их цены в новом состоянии.
- Занижение стоимости деталей при расчете суммы выплаты — поскольку стоимость запчастей берется из утвержденного справочника РСА, отсюда разница в цене.
- Так называемая экспертная погрешность — на ее основании страховщик может занижать возмещение на 10%.
- Расчет возмещений без учета УТС — утеря товарной стоимости обязательна к выплате по закону (Постановление ПВС РФ от 2005 г.). Но на деле заставить СК раскошелиться еще и на УТС дело сложное и это почти всегда предполагает судебное разбирательство.
- Допускаемые ошибки с исправлениями в экспертной документации должны быть завизированы надписью «исправленному верить» и печатью.
- Почерк важных документов, составляемых от руки, должен быть однородным.
- Собственную независимую экспертизу, если есть возможность (аккредитация), лучше всего проводить на СТО, где планируется дальнейший ремонт.
- Не нужно идти на обман при собственной независимой экспертизе — страховщики, особенно такие подозрительные, как РЕСО или Росгосстрах, легко его вычислят и все дело развалится, а вы или ваш эксперт будете обвинены в обмане суда.
Мало выплатила страховая
Если причиной повреждений авто в аварии стала вина застрахованного по ОСАГО водителя, можно смело предъявить страховой требования возместить ущерб.
Для этого необходимо подать страховщику заявление и все документы, доказывающие наличие страхового случая. После этого в течение 5 дней предоставленное страховщику разбитое ТС или то, что от него осталось осматривается представителем страховой или проводится независимая техэкспертиза (п. п. 1, 10 ст. 12 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
Следует помнить! При участии в аварии сразу двух автомобилей, когда ДТП случилось после 25.09 2017 г. и вред причинен только транспорту, предъявить требования о в прямом возмещении убытков можно и нужно непосредственно вашему страховщику. При других обстоятельствах потребовать выплаты денег нужно у страховой, с которой у виновника ДТП заключён договор (п. 1 ст. 12, п. 1 ст. 14.1 Закона N 40-ФЗ; п. 3 ст. 3 Закона от 28.03.2017 N 49-ФЗ).
Практика оформление страховки в таких случаях говорит о том, что страховщики немедленно делают экспертизу авто и занижают стоимость возмещения. В этом случае необходимо действовать, придерживаюсь описанных ниже правил.
Случаи обоснованного отказа в выплате компенсации
Прежде всего, нужно тщательно ознакомиться с договором страхования и указанными в нем условиями для выплаты, после чего можно начинать изучать обоснования для отказа в возмещении в конкретном случае. Только после подробного изучения самого договора, автовладелец может решить, что делать при получении отказа в возмещении по ОСАГО со стороны страховой компании.
По закону причинами для отказа в выплате являются ситуации:
- Если при ДТП пострадал автомобиль, на застрахованный по договору обязательного страхования автогражданской ответственности;
- Когда причиной для требования к выплате является причинение морального ущерба;
- Когда обращение за выплатой поступило в страховую компанию позднее необходимых сроков;
- Если в ДТП попал автомобиль из автошколы во время практического занятия, во время соревнований или при прохождении теста;
- Если ущерб автомобилю причинен перевозимым грузом;
- Если возмещение запрашивается на имя сотрудника предприятия, который попал в ДТП при исполнении своих непосредственных обязанностей, на которые уже распространяется действие социального страхования;
- Когда необходимо возмещение ущерба объектам архитектурного или культурного фонда, предметам антиквариата.
В данных случаях возмещение ущерба по ОСАГО не производится согласно договору страхования, поэтому отказ в покрытии будет обоснованным, и все последующие действия, предпринятые автовладельцем, не будут иметь никакого смысла.
Однако это не полный перечень причин для отказа в страховом покрытии.
СК может также отказать в выплате по договору, если:
- Был предоставлен неполный комплект документов (если же комплект документов был дополнен необходимыми, то СК продолжает их рассмотрение для принятия решения);
- Пропущен срок по договору, в течение которого автовладелец должен был обратиться в СК;
- Идёт процедура банкротства страховой компании, дальнейшая работа по получению возмещения идёт с РСА;
- Полис страхования был подделан (здесь уже будут разбираться полиция и РСА);
- Были выявлены и доказаны мошеннические действия.
Если вы будете знать все возможные причины для отказа в выплате по ОСАГО, то сможете предусмотреть заранее свои дальнейшие шаги для получения компенсации, сэкономив при этом кучу нервов, сил и времени.
Однако разные страховые компании стараются, по возможности, уклониться от покрытия ущерба разными способами, и тут в ход идут, как законные, так и незаконные основания для отказа.
Наиболее частыми причинами для незаконного отказа в выплате компенсации после ДТП являются случаи:
- Если в полисе ОСАГО отсутствует имя водителя, то пострадавший получает выплату, но потом СК часто может подать ответный иск на виновную сторону аварии для получения компенсации своих потерь;
- Если был выявлен факт управления транспортным средством виновной стороны в нетрезвом виде. Опять же СК обязана выплатить компенсацию, но потом снова в ответ обратится с иском против виновника Аварии для снижения своих издержек;
- Если виновник аварии скрылся с места ДТП, но в данном случае страховщик независимо от этого факта должен произвести выплату пострадавшей стороне;
- Если виновная сторона не согласна с определением ее вины и обратилась с жалобой в суд. В данном случае страхователь имеет право на получение возмещения, пока не будет доказана его вина;
- Если к страховщику обратился не владелец автомобиля. Здесь закон не вводит ограничения на перечень лиц, которые имеют право обратиться в СК, но в этом случае у представителя на руках обязательно должна быть доверенность, выданная ему владельцем транспортного средства;
- Если у автовладельца нет диагностической карты с экспертизы после ДТП, а не техосмотра, проведённого для получения полиса ОСАГО;
- Если лицо, виновное в аварии, вовсе не явилось в страховую компанию для проведения осмотра автомобиля страховщиком.
Как действовать при ДТП, чтобы не было оснований для занижения
Чтобы получить выплату в полном размере, при наступлении страхового события необходимо следовать простому алгоритму действий.
Необходимо:
- Остановить транспорт и поставить знак аварийной остановки.
- Уточнить, если ли у виновной стороны бланк договора ОСАГО и получить все необходимые для себя сведения: наименование компании, номер бланка, срок действия и дату оформления.
- Вызвать сотрудника ГИБДД или аварийного комиссара.
- Заполнить европротокол, который предоставляется при покупке автогражданки.
- Сфотографировать машины на месте ДТП на камеру своего телефона. Это необходимо если не вызывается сотрудник ГИБДД.
- Предоставить нужные данные сотруднику ГИБДД, внимательно изучить протокол и подписать, если все указано достоверно.
- Как можно скорее посетить офис страховой компании и предъявить необходимые документы.
Важно! Согласно правилам пострадавшая сторона может обратиться как в компанию виновника, так и свою, в которой был куплен ОСАГО. Что касается сроков выплаты, то они едины, независимо от выбранного варианта.
В завершение можно отметить, что автолюбители часто сталкиваются с такой проблемой, как заниженная выплата по ОСАГО и не знают что делать. Главное – это подготовить претензию и обратиться к страховщику. Если компания отказывает, то можно обращаться в суд.
Для того чтобы правильно подготовить все необходимые документы рекомендуем обратиться за помощью к эксперту на нашем портале. Оставьте ваши координаты в специальной форме.
Если вы сталкивались с такой проблемой, то просим оставить отзыв и рассказать другим читателям нашего портала:
- куда обращались за выплатой;
- насколько страховщик урезал компенсацию, в денежном выражении;
- как получили разницу.